Кредитование уже давно и прочно вошло в нашу жизнь. Обычные граждане, представители малого бизнеса, крупные предприятия берут займы на самые разные нужды, а их величина может исчисляться как в тысячах, так и в миллионах рублей. Важный момент в процессе получения кредита — заключение кредитного договора. И здесь потенциальному получателю финансовых средств стоит быть предельно внимательным. Ведь документ, который предстоит подписать, вполне может содержать "подводные камни" и даже нести опасность для заемщика, сообщает RIA Prima-Media (РИА Прима-Медиа).
На что клиенту непременно стоит обратить внимание при заключении кредитного договора, разбираемся вместе с юристом Надеждой Ханиной, которая не первый год работает с попавшими впросак заемщиками.
По словам специалиста, зачастую кредитные договоры печатают мелким шрифтом. Нередко это делается для того, чтобы скрыть важные детали сделки. При этом заемщики, как правило, подписывают документы в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия. Тем не менее, договор должен быть обязательно заключен в письменной форме.
"В первую очередь, необходимо обратить внимание на существенные условия, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным:
— сумма кредита;
— срок и порядок предоставления денег. В данной части люди удивлены тому, что оформляли кредит, например, на 300 тысяч рублей, а на руки получили 230 тысяч. В данном случае клиент согласился в договоре на автоматическое перечисление денежных средств, как правило, на страховку, комиссии и иные услуги банка;
— срок и порядок возврата полученного кредита, обязательно стоит обратить внимание на условие досрочного возврата;
— размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, в данном случае — условия, при которых возможны изменения процентов по кредиту", — разъясняет юрист.
Подписывая кредитный договор, заемщик принимает на себя обязательства на длительный срок. Во избежание неприятных ситуаций, следует внимательно читать все условия кредитного договора, не торопиться с его заключением.
Идеально — перед подписанием договора взять почитать договор и тарифы домой. Если какие-то условия непонятны, стоит уточнить их значение у кредитного менеджера, либо обратится к юристу, — добавляет специалист.
Завлекая клиентов рекламой своих услуг, банки часто озвучивают минимальную процентную ставку. И именно в этом слове — "минимальная" — кроется очередной подвох.
"Хотелось бы обратить внимание на то, что в рекламных роликах указана ставка с указанием "ОТ". Таким образом, человек приходит в банк, предоставляет свои данные, по окончанию оформления ему одобряют кредит, но совершенно с другой процентной ставкой, в разы больше. Это способ "заманить" клиента в офис банка, где специалисты будут уверять что данная ставка также является выгодной", — предостерегает Надежда Ханина.
Отдельный и очень важный аспект — внесение банком изменений в кредитный договор в одностороннем порядке. Согласно действующему законодательству, финансовые организации не имеют на это права. Однако недобросовестные кредиторы иногда пытаются втиснуть такое условие в договор.
"Если в кредитном договоре имеется данный пункт, он является незаконным, даже если гражданин согласился на это, поставив подпись в документе.
Учитывая, что договор являлся типовым, с заранее определенными условиями, с которыми истец знакомился при подписании договора, он как сторона договора лишен возможности влиять на его содержание, указал ВС. Одностороннее изменение банком договорных условий ущемляет гарантированные законом права потребителя, а потому является ничтожным (п. 2 ст. 168 ГК, п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей), что не было учтено судами.
Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т. е. для банков", — цитирует правовые нормы юрист.
Еще одна распространенная проблема — включение в кредитный договор платных допуслуг.
В настоящее время на законодательном уровне решается вопрос о запрете включать в кредитный договор различные дополнительные услуги. Сейчас уже имеется соответствующий законопроект. А пока банки будут включать допуслуги, но это не значит, что от них нельзя отказаться, — говорит Надежда Ханина.
В подавляющем большинстве случаев в кредитных договорах также фигурирует страхование жизни и здоровья клиента, что "раздувает" общую сумму займа. Что делать, если не устраивает этот пункт договора?
"Нужно понимать, что страховка и кредит — это два разных момента. Кредит берет человек в банке (это один договор), а страховка оформляется в страховой компании (это другой договор). Банк не имеет права не дать кредит, если Вы не оформили страховку. Но, как правило, клиенту приходит отказ, без объяснения причины. Поэтому нужно знать, что существует понятие "период охлаждения", это 14 дней, в течение которых любой человек имеет право отказаться от заключенного договора страхования.
Важный момент: если страховку Вам уже навязали, нужно написать заявление, в котором указать, что "Я отказываюсь от договора страхования и прошу вернуть мне страховую сумму". Можно не тратить себе нервы и не нести данное заявление в банк. Отправьте его почтовым отправлением (заказным) в страховую компанию, адрес можно посмотреть в договоре или найти в интернете". Далее нужно отследить по почтовому индификатору дату получения и отсчитать 10 дней, в течение которых обязаны вернуть денежные средства. Здесь очень важно приложить к заявлению свои реквизиты, потому что в договоре часто уже прописаны реквизиты банка, и деньги поступят в банк, а не Вам", — продолжает специалист.
Если в итоге клиент не получил ни денег, ни ответа, у него возникает право обращения в суд, где человека ждут приятные бонусы. Так как это спор, связанный с защитой прав потребителя, вместе с суммой страховки могут быть взысканы штраф, неустойка и компенсация морального вреда.
Если 14-дневный срок пропущен, у клиента остается право вернуть в случае досрочного гашения кредита часть страховки по кредиту. Для этого также необходимо подать соответствующее заявление.
Стоит отметить, что практически все клиенты "кредитного" юриста — это люди, которые приходят к нему уже после заключения договора, когда по тем или иным причинам не смогли погашать долг. Впрочем, как бы ни складывались обстоятельства, Надежда Ханина советует гражданам помнить, что закон старается максимально защищать интересы потребителей. Поэтому не нужно бояться отстаивать свои права в суде.
"В случае, если Вы проиграете суд, банк не сможет с Вас взыскать судебные расходы, так как это запрещено законом, поэтому Вы ничего не потеряете", — заключила юрист.
Материал подготовлен в рамках проекта RIA Prima-Media (РИА Прима-Медиа) "Приморье: закон и порядок". Основной целью проекта является продвижение юридической грамотности, повышение правового сознания и информированности приморцев, формирование гражданской ответственности у молодого поколения.
